Rente oder Kapital: So reicht Ihr Geld ein Leben lang

Mit über 50 ist es Zeit, die Weichen für die wohl wichtigste finanzielle Entscheidung Ihres Lebens zu stellen: Wollen Sie Ihr Pensionskassengeld als Rente oder als Kapital beziehen? So treffen Sie die richtige Wahl – für immer.

Ihr Vorsorgegeld soll Ihnen ein erfüllendes, finanziell selbstbestimmtes Leben ermöglichen. Klingt gut? Ist es auch.

Damit das klappt, sollten Sie sich aber frühzeitig mit der Frage «Rente oder Kapital?» beschäftigen – und die Option wählen, die am besten zu Ihnen passt und mit der sich Ihre Ziele erfüllen lassen. Denn einmal entschieden, ist die Wahl nicht mehr rückgängig zu machen.

Die Rente: Sicherheit im Fokus

Lebenslang ein garantiertes Einkommen und Renten für Hinterbliebene – das bietet eine monatliche Altersrente. Entscheiden Sie sich für die Rente, bekommen Sie Ihr Vorsorgegeld jeden Monat ausbezahlt und nach Ihrem Ableben erhalten Ihre Ehepartnerin oder Ihr Ehepartner und Ihre Kinder, je nach Alter, Rentenzahlungen.

Sie kennen sich mit Finanzthemen nicht aus? Nicht schlimm. Denn wer die Rente wählt, muss sich nicht um die Verwaltung seines Pensionskassenguthabens kümmern – das übernimmt die PK weiterhin für Sie. 

Auszahlungen in Form einer Rente müssen allerdings auch vollumfänglich als Einkommen versteuert werden. Und: Wie viel Sie von Ihrem Geld effektiv ausbezahlt bekommen, wird durch den Umwandlungssatz der Pensionskasse bestimmt – auf den Sie keinen Einfluss haben.

Tipp: Der Pensionsrechner von Swiss Life Wealth Managers gibt Ihnen einen ersten Eindruck von der finanziellen Situation im Ruhestand und zeigt eine allfällige Vorsorgelücke auf

Der Kapitalbezug: Flexibilität und Eigenverantwortung

Eine einmalige Kapitalauszahlung verschafft Ihnen die ganz grosse Freiheit: Sie bekommen Ihr komplettes Kapital ausbezahlt und können damit tun und lassen, was Sie möchten. Nach Ihrem Ableben können Sie das übrige Geld einfach weitervererben wie Ihr restliches Vermögen auch. 

Besteuert wird das Kapital mit einer Einkommenssteuer im Jahr der Kapitalauszahlung und zu einem tieferen Steuersatz.

Damit Ihr Kapital bis an Ihr Lebensende reicht, müssen Sie diszipliniert budgetieren – und genau deshalb sollten Sie es gewinnbringend und sicher anlegen. Denn auch wenn Sie sich mit 65 pensionieren lassen, haben Sie bestenfalls noch mehrere Jahrzehnte Leben vor sich – und die sollten Sie ganz nach Ihren Wünschen und ohne finanzielle Sorgen geniessen können. 

Wer keine besonderen Kenntnisse oder kein Interesse für Finanzthemen hat, tut  gut daran, eine professionelle Finanzplanung und Vermögensverwaltung in Anspruch zu nehmen. Dann kümmern sich Expertinnen und Experten darum, Ihr Geld so anzulegen, dass Sie sich nur noch zurücklehnen können. 

Tipp: Bei hohem Pensionskassenguthaben kann sich eine Auszahlung besonders lohnen. Denn dann kann Ihr Kapital mit der richtigen Anlagestrategie genügend Rendite abwerfen, um ein regelmässiges Einkommen zu gewährleisten. 

Die Mischform: das Beste aus beiden Welten?

Auch eine Kombination aus Rente und Kapitalbezug ist möglich. Dann profitieren Sie sowohl von der Sicherheit einer Rente als auch von der Flexibilität der Kapitalauszahlung. Leisten Sie sich mit einem Teil des Kapitals grössere Anschaffungen oder erfüllen Sie sich einen lang gehegten Traum, legen Sie einen Teil des Kapitals gewinnbringend an und beziehen Sie den Rest als Rente, um Ihre laufenden Kosten zu decken. 

Wie die optimale Aufteilung von Kapital und Rente aussieht, hängt von Ihren Bedürfnissen und finanziellen Zielen ab. Am besten wird der Split im Rahmen einer individuellen Finanzplanung festgelegt. 

In sieben Fragen zur richtigen Entscheidung

Bevor Sie sich für eine Option entscheiden oder eine Finanzberatung in Anspruch nehmen, sollten Sie diese sieben Fragen beantworten: 

• Wie wichtig ist mir Sicherheit?

• Wie gut kenne ich mich mit Finanzen aus?

• Plane ich in der Zeit direkt nach der Pensionierung grössere Ausgaben? / Was sind meine Ziele und Bedürfnisse im dritten Lebensabschnitt?

• Wie sieht meine gesundheitliche Situation aus – wie hoch ist meine Lebenserwartung?

• Wie sieht meine finanzielle Situation – neben meiner PK – aus?

• Wie sieht die Situation meines Partners oder meiner Partnerin aus?

Die Antworten darauf geben Ihnen eine Tendenz, diejenige Entscheidung zu treffen, die für Ihre finanzielle Situation, Ihre Pläne, Ziele und Träume, aber auch für Ihr Sicherheitsbedürfnis die richtige ist – wer Sicherheit und Planbarkeit mehr schätzt als Renditechancen, ist beispielsweise mit einer Rente meist besser bedient.

Abhängig ist Ihre Entscheidung auch von Ihrer persönlichen Vorsorgesituation und nicht zuletzt von den Konditionen Ihrer Pensionskasse. Ihrem Vorsorgeausweis können Sie die Bedingungen Ihrer Pensionskasse entnehmen. Zusätzliche Hilfe bei der Entscheidung kann Ihnen eine Finanzberaterin oder ein Finanzberater leisten.  

So reicht Ihr Geld ein Leben lang

Unabhängig davon, ob Sie sich für einen vollen oder einen teilweisen Kapitalbezug entscheiden: Investieren Sie Ihr Geld strategisch und mit dem Ziel, bis zu Ihrem Lebensende davon leben zu können und Ihre persönlichen Ziele zu erreichen. 

Eine bewährte Anlagestrategie für das Erreichen dieses Ziels setzt auf die gleichen Prinzipien wie die Schweizer Pensionskassen – schliesslich haben die sich bis zu Ihrer Pensionierung schon erfolgreich um Ihr Kapital gekümmert: 

1. Breite Diversifikation: Investitionen in Aktien, Anleihen, Immobilien und alternative Anlagen zur Risikoreduktion.

2. Langfristige Strategie: langfristiges, strategisches Investieren durch Expertinnen und Experten, ohne emotionale Reaktionen und impulsives Aufspringen auf Trends. 

3. Strenges Risikomanagement: Pensionskassen unterliegen strengen Regulierungen und minimieren Risiken durch durchdachte Anlagestrategien. Raum für Fehler gibt es keinen. 

4. Zielbasiertes Investieren: Die Anlagestrategie orientiert sich an langfristigen Verpflichtungen und individuellen Zielen.

«Anlegen wie eine Pensionskasse» heisst also, Ihr Kapital langfristig, sicher und zielbasiert anzulegen. Dabei helfen Ihnen Finanzexpertinnen und Finanzexperten, die über spezifisches Wissen und Erfahrung in diesem Bereich verfügen. 

Tipp: Pensionskassen setzen in ihren Anlagestrategien häufig auf Anlageklassen, die langfristig stabile Renditen bieten – auch in unsicheren Zeiten. Besonders die Anlageklasse Infrastruktur sticht dabei aufgrund ihres attraktiven Risiko-Rendite-Profils hervor. Während sie bislang vor allem institutionellen Anlegern zugänglich war, können mittlerweile auch private Anlegerinnen und Anleger in Infrastruktur investieren und so von Renditechancen mit Inflationsschutz profitieren.

Treffen Sie eine fundierte Entscheidung – für immer

Ihre finanzielle Zukunft wird also bestimmt von dieser einen Wahl – «Rente oder Kapital». Genau weil sie so weitreichende Konsequenzen hat, sollten Sie sich nicht mal eben nebenbei und erst kurz vor der Pensionierung damit auseinandersetzen. Schliesslich profitieren Sie dann am meisten, wenn Sie genau wissen, was Sie wollen – und wie Sie Ihr Ziel, einen entspannten, finanziell gut abgesicherten Lebensabend zu verbringen, am einfachsten und sichersten erreichen können. 

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